【房贷利率】部分银行收紧房贷引关注 房贷利率上浮与政策无关

年末，部分银行房贷利率上浮的消息引起了社会的广泛关注。记者采访了解到，房贷利率变化是各银行根据自身情况调整的营销策略，与货币政策无关。作为房地产调控的重要手段，未来差别化的住房贷款还会持续发挥重要作用。

部分银行年末收紧房贷

年末，部分银行屡屡传出收紧放贷的消息，引发了人们的注意。

在天津，尽管大部分银行仍执行８．５折的基准利率优惠，但一些银行已经收紧了房贷。建设银行天津分行工作人员告诉记者，近来住房贷款利率有所上浮，从基准利率８．５折涨到９折，再到现在的依照基准利率房贷。有时银行会根据贷款人的具体情况，还会上浮一定的比例。

中国邮政储蓄银行厦门分行的信贷工作人员也透露，现在银行放贷已经取消了基准利率折扣，但是如果贷款人接受年后房款的话，则可以申请到相关的利率优惠。房产中介“我爱我家”天津馨名园店的置业顾问表示，最近有的银行密集调整住房贷款利率，年末房贷收紧趋势明显。

记者了解，建设银行北京分行将首套房贷款利率上调到基准利率的１．０５倍，若要尽快放款申请贷款人则需主动上浮利率到基准利率的１．１倍，１４个城市开始上调首套房贷款利率，包括广州、深圳、上海、武汉等，引起了人们的关注。

“我爱我家”产权服务经理史静华介绍，按照往年惯例，年末银行信贷额度较为紧张，银行在贷款审批环节上将更为严格，包括审批难度有所增大、审批周期有所延长，甚至部分银行会提高首套房贷利率。

“房贷利率的变化也就意味着贷款购房者还款金额的变化，因此紧密牵动着购房者的神经。”搜房网数据监控黄娜说。

在天津一家公司工作的李忠近两个月以来一直在各个楼盘看房。李忠注意到了近来关于房贷利率变化的消息，他表示如果能够申请到有折扣的房贷则会在年前尽量出手，如果申请不到“那只能等明年看情况再说了”。

房贷变化源自银行自身状况

事实上，商业银行在年末是否收紧房贷，与银行自身的经营状况密不可分。

建设银行９５５３３客服人员告诉记者，对于首套住房贷款利率，建行总行方面只是提供基准利率限制，在此基础上打折或者增加则由各地分行控制。光大银行郑州分行一位工作人员告诉记者。年末银行会根据自身的存贷比状况、贷款发放程度等情况，在政策允许范围内相应调整房贷利率。

近期天津一些银行房贷利率的变化印证了这种说法。建设银行天津河东支行的工作人员王先生告诉记者，现在建行的住房贷款任务已经完成，没有贷款指标，因此把房贷利率上浮至基准利率，减缓贷款的发放。

与之相对应，中国银行天津分行则在最近把贷款利率下浮到基准利率的８．５折。红桥支行的杨先生告诉记者，由于前期中国银行房贷一直执行基准利率，所以申请贷款的人较少，目前房贷额度仍有富余。年末，为了增加房贷投放银行调低了利率，贷款人只要符合审核条件，一般都能拿到８．５折的贷款。

购房顾问网主编、著名楼市观察人士苏步超表示，在允许范围内，银行根据自身经营状况调整房贷利率是正常的。这更多的是一种营销策略，与货币政策无关。事实上机构鼓励银行在央行的基准利率和首套商品普通住宅贷款优惠利率的下限之间，根据贷款者的财务状况权衡定价。

但不可否认，房贷利率上调对购房者影响比较大。黄娜算了一笔账，以等额本息贷款１００万，２０年还清为例，以目前５年以上贷款年利率为６．５５％计算。如果调整到１．０５倍利率，月供就由８．５折利率时的６９１７．０５元增加到７６７９．６３元。如果再浮动到基准利率的１．１倍，月供会比８．５折利率时增加９５９．４６元。

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住房调控下坚持差别化房贷

房地产调控以来，差别化的住房信贷政策对于保障刚性需求、打压投机型需求发挥了巨大的作用。受访表示，在住房调控不放松的背景下，差别化的房贷还应该坚持，年末收紧首套房贷的现象不应该扩大。

苏步超表示，差别化房贷是国家房地产调控的重要手段之一，在保证购房者合理住房需求，打压投机方面发挥了重大的作用。苏步超说，差别化信贷的执行，使、投机性需求难以利用金融，未来全面落实差别化房贷的政策不会放松，刚性需求在贷款上应该会有更多的优惠。

黄娜则强调，调控下刚性需求还是楼市的支撑点。利率上升有可能增加楼市观望情绪，从而限制合理住房需求的释放。银行应该在经营业绩和社会责任之间寻找平衡，更加支持国家的房地产调控政策。

对于近期需要贷款的购房者，史静华建议，在签约前对个人贷款资质确认和业主交房时间都需要更为谨慎。需要确保个人贷款资质是否符合银行要求，此外，在贷款审批时间方面也需要多加确认，从而与业主在交房时间上进行协调，以免在审批环节出现问题而影响购房，带来不必要的纠纷。

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山东省济宁市住房公积金管理微山管理部近日首次公示辖区各缴存单位人均月平均住房公积金缴交额，结果显示的单位与的单位相差高达27倍。

看似惊人的27倍差别其实不过是公积金制度日益凸显碎片化的一个缩影。我国公积金制度从开始实施时，就缺乏明晰目标引领下的系统性规划，至于设计初衷，更是早已被消解在花色各异、来源不一的“补丁”中。

那么公积金制度设计初衷又到底是什么呢？追本溯源，这一1991年5月创始于上海倒逼下的举措，试图通过“国家支持一部分、单位补贴一部分、个人合理负担一部分的住房货币化分配和住房筹资新机制”，打破长期以来住房由国家和单位统包的格局，为城市住房建设开辟稳定的资金来源。

这种其后被迅速推广至的制度设计在当时的历史条件下，主要是为了——并且也是可以——帮助解决困难职工家庭住房问题。但是中国迅速变迁的经济社会很快导致公积金制度目的与手段出现脱节，这其中，最主要的变化来自两个方面，即，一方面，市场化途径很快成为住房供给与获得主要甚至的渠道，再加之房价在此过程中一路飞扬，因此，公积金制度如欲摆脱被边缘化的危险，必须不断加大资金归集力度(提高缴存比例上限)。

另一方面，上述住房制度快速演变的同时，中国发生的另一项更为本质性的变化是，不同地区、单位、阶层开始出现分化，而这种分化趋势与公积金制度共同嬗变的结果就是，曾经全心一致“扶危济困”的公积金制度被各种客观存在的个体标识撕裂得面目全非。

不同地区、单位、阶层越拉越大的公积金缴存基数与比例差别事实上使得公积金制度反而成为财富分化的扩大器。前文所引的27倍缴存额差别不仅普遍存在，而且仅仅反映显性的制度后果，其隐藏在水面下但无疑更具实际效果的财富放大效应其实体现在，低收入人群基本休眠的公积金账户余额以贷款形式支持了高收入人群购房，而房产恰恰正是近十多年来中国家庭财富积累最重要的变量。

当然，正是因为有感于公积金制度有可能走向其初衷的背面，2010年起各地开始探索利用公积金贷款支持建设保障性住房。不过平心而论，这种又一次看似本意良好的制度修补起码存有大量待商榷的疑点，甚至或许加剧公积金制度碎片化趋势。其真正系统化的、顶层式的改进，显然更应该是彻底重审公积金制度存在的目的、手段，以及其所立足的社会现实的兼容性，在充分尊重公积金私产性质基础上，从头建立起类似新加坡“公积金”制度，一揽子覆盖缴存会员住房、养老、医疗等各项保障性需求的补充性强制储蓄制度。（来源：中国经济周刊）

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