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房贷提前还款四大忌,还了等于白白给银行送钱

房天下北京二手房网 2019-09-11 14:15:45  来源:企鹅号 |

大部分人购房都需要申请房贷,房贷成为当下完成“购房梦”最普遍的融资产品,可以解决购房者的资金困难,购房者为了缓解还款压力,只要年龄符合条件,都会将申请房贷年限申请时间长点,但在现实生活中,很少人能够按照房贷申请年限还款,只要手中有点积蓄,在不违约的前提下,许多人都选择提前还款,有的人贷款申请30年,可能10年就已经提前结清了。

有人说提前还款不划算,那么究竟什么情况下提前还款划算,什么情况下不适合提前还款呢?小编作为银行房贷审批从业者,当然,另一重身份也作为银行的房贷客户,归纳总结了不适合提前还房贷的四种情况。当然,这几种情况是在不考虑通货膨胀的前提下,如果考虑通货膨胀,任何情况都不适合提前还款,对于一般的普通消费者,也不会去考虑通货膨胀的,所以本文针对提前还款的内容,很结合实际,很具有操作性,希望能够帮到需要的人。下面具体讲解那四种情况提前还款不划算:

一、利率是基准利率甚至下浮时,不要提前还款

有的人看见这话觉得很不屑,觉得这不纯属理论嘛,近几年银行房贷利率都是基准利率上浮20%甚至30%,哪里有执行基准利率甚至下浮的利率优惠,诚然,最近几年国家为了抑制房价过快上涨和落实“房住不炒”政策,央行给出的房贷利率确实高居不下,但这只是近几年申请房贷的新客户来说的,前几年已申请房贷的老客户还确实正在享受利率的优惠政策,作者记得在2013年-2014年房贷执行的是贷款基准利率,在2007年-2008年左右甚至执行的是贷款基准利率下浮30%。所以在当时申请房贷的客户,可千万不要提前还款,提前还款肯定不划算,因为本来房贷利率即使上浮后相比其他贷款利率都低,尚且不说不上浮甚至下浮利率,如果提前还款后不可能再申请到如此低的贷款利率,还不考虑我国每年平均3%左右的你通货膨胀率。而且浮动区间一旦签订合同在整个还款过程中不发生变化。

二、申请到住

房公积金贷款,不要提前还款

公积金贷款适用的人群显然没有银行商贷的人群广,但是,一旦申请到公积金贷款,可千万不要提前还款。因为任何时候公积金贷款利率都是远远低于银行贷款利率的,而且公积金贷款对贷款申请次数有限制,不像普通的商业银行贷款,贷款结清后有需要随时可以再申请。就拿目前来说,申请银行商业贷款执行利率一般都是6%左右,而公积金贷款利率为3.25%,利率几乎低了商业银行一半左右,而公积金贷款利率计划与商业银行理财利率和通货膨胀率持平。对于这样优惠的贷款利率,一旦提前还款后,可就“过了这个村就没这个店了”。随着国家的经济发展,人们的生活水平日益提高,房子的价格也越来越高,快速买房学习如何还清房贷,可以在支付宝首页搜会云技术网获取项目,根据政策操作几个月下来买房比较划算,有的人利用这方案把屯房子当成了一种投资手段,用赚来的炒房实现了发家致富。

三、还款时间过半,不要提前还款

在现实中,银行为了便于借款人在如此长的时间内每月按时足额还款,一般都会要求借款人还款方式采用等额本息放款,等额本息还款即每月还款额固定,这样便于借款人记住还款金额,提前存入相应金额的款项。有人又会说了,这都是银行的套路,网络上有人说“等额本金比等额本息还款方式更省钱”,但是作者要说的是:谣言止于智者,对于任何事情,不仅要知其然,更要知其所以然。最怕的是知道一点,但又只知道皮毛,这样还不如完全不知道。确实,等额本金相对于等额本息更省钱,但有两个前提:一是提前还款的情况下;二是收入足够高足以支付还款初期的月供。如果不是提前还款还完房贷,两种方式支出金额完全一致,而且等额本金还款在月供初期由于利息较高,所以每月月供较高,大部分人无法满足收入要求,所以这不是银行套路,只能怪“你没问,银行也没主动解释”。

所以采用等额本息还款方式,由于将客户全部贷款利息计算后分配至每月而又要保证每月月供金额固定,就注定了等额本息还款还款周期内前半段时间基本已经偿还了大部分利息,后半段还款周期内基本都是偿还的贷款本金,至于计算方法,涉及高等数学知识,如果你想研究,可以上网查询计算,作者在这里就不展开计算了。只是告诉你经过验证的结果即可:贷款月供超过年限的一半后还款不划算,不适合提前还款。例如:贷款30年,已经月供15年后,再提前还款就不划算,不管贷款金额多少。

四、投资、理财收益高于房贷利率的,不要提前还款

由于房贷年限长,有的人在还款过程中“发达”了,手中资金变得充足,可能是得益于合理的投资或者理财,现在资金充足后纠结于是提前还清房贷还是继续投资或者理财,当然是如果投资理财的利率高于房贷利率就不要选择提前还款,如果考虑通货膨胀,即使投资理财收益利率略低于房贷利率,都不适合提前还款,当然,这里讲的投资理财指的是正规合法的、风险较小的项目。

以上几种情况提前还款都不划算,建议不要提前还款,当然了,也有很大一部分人觉得“总觉得欠银行钱心里有压力,不管划不划算都想提前还完”或者“我有钱,管划算不划算”,这类人,首先可以肯定的是信用意识很好而且还款意识很强,但从理财和金融角度来看,不理性。当然了,作为“钱多、任性”的你,你的钱你想怎么支配怎么支配,我只是建议,至于采不采纳,自己斟酌。

最后再强调一点,不管是否提前还款,千万在月供周期内不可逾期,养成良好的习惯,每月提前足额存入扣款资金,维护好个人信用记录。

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