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房价下跌个人风险大还是银行风险大?

房天下北京二手房网 2019-06-16 11:12:37  来源:不执著财经张平 |
[提要]毫无疑问,房价若是下跌,个人的风险是很大的,尤其是高位时期接盘买房的人。只有当房价下跌超过50%以上时,银行风险才会增大,超过70%时,才会有部分银行会发生破产现象。可能有人会问,房价下跌,难道银行就没有很大的风险吗?

毫无疑问,房价若是下跌,个人的风险是很大的,尤其是高位时期接盘买房的人。只有当房价下跌超过50%以上时,银行风险才会增大,超过70%时,才会有部分银行会发生破产现象。即便是有几家小银行因坏账多而破产,也不会影响到金融稳定,毕竟还有存款保险条例来赔偿储户的存款。

而对于个人购房者来说,最大的风险来自于2016年之后购房的房产上面。因为,2016年至2019年买房的人,买入时房价都已很高,都有可能面临房价下跌的风险。很多家庭为了买房就掏空了家中所有储蓄,有的还掏空双方父母的养老钱,每月偿还房贷还要用掉家庭过半的收入,而且这样的苦日子还要熬上几十年。

如果这样的苦日子能一直沿续下去也就罢了,但问题是现在多数市民都在民营企业工作,而民企的寿命都不长,现在就连国内各大互联网企业年初都在裁人,一旦双方有一方失业或者收入降低,风险就会出现。家庭月收入的一半可能都不够付房贷的。

而如果此时房价再出现大幅下跌,一些购房者很有可能选择弃房断供止损,毕竟原来用100万买的房子,现在60万就能买到了,但是欠银行的贷款就要70万了,断供看起来挺划算的。但是购房者如果弃房断供收走房子,意味着首付30万也没有了,还有月供也没有了,如果银行把房产拍卖只拿到50万,差额的20万元,银行还有权利继续追讨。

对于负资产家庭来说,今后相当长的时间要为还债奔波忙碌了。显然,个人在高房价进买房的风险远大于银行。可能有人会问,房价下跌,难道银行就没有很大的风险吗?银行也会存在较大风险,但是如果房价慢慢下跌,只要不是在短期内跌幅过猛,银行在房贷方面的风险就不会太大。目前,银行在房贷业务上面设置了三层保险。

第一层,购房者在申请贷款时,银行都要求支付30%的首付款,即使房价下跌30%,少数购房者选择了弃房断供,银行也可以收走房子拍卖,最终损失不会太大。因为,国内住房贷款多数是等额本息的还款方式,这意味着买房后前几年还的多数都是利息。

以20年贷款为例,购房者每还一年款就相当于还给银行8%左右的钱,如果还3年以上,即使房价降50%也没关系了,因为扣除首付和已比还的钱,再把弃房断供者的房子一拍卖,银行就基本不会亏钱了。

第二层,房价即使下跌也有一个过程,不会在一年内突然下跌50%,最快也要二三年的时间。在这个时间段内,购房者的意见会出现分歧。有些人觉得,房价已经跌近底部,再弃房断供没啥意思,还不如继续每月偿还贷款,避免财房两空。所以,即使房价大跌,多数购房者还是会选择继续还贷,这一点可确保银行房贷的安全。

第三层,即使有部分购房者弃房断供,贷款人弃房断供后可走法律途径拍卖房产,还可以在拍卖款不足以偿还贷款的情况下,继续向贷款人追讨差额,所以说,个人在贷款后,一旦选择弃房断供,无论怎样也逃不脱偿还银行的债务。银行也会向购房者催收其损失的那部分贷款

实际上,如果房价下跌,对于高价买房的个人风险是巨大的,因为,既使房价大跌,购房的风险还是要个人来承担的。而对于银行来说,已经设置了多道保险阀,以抵御房价下跌的风险。除非房价出现非理性大跌,否则银行的风险始终是最小的。而美国当年由于房价下跌,发生金融危机,主要是零首付,以及金融创新过度,发行次级债这类金融衍生品惹的祸,否则不会造成如此大的灾难性后果。

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