培训现场
银行知识要点，大家不要担心，其实简单。我是深圳发展银行北京分行个人信贷部的。刚才我听到大赛介绍，觉得有吸引力的。经过核实有九千多人参加比筛，北京有将近一千人参加。各大品牌公司的经纪人都是榜上有名。应该说既是竞争激烈，但我更觉得无论从人员上，还是从活动来说，从各方面因素来讲北京选手获奖机会应该更多。我觉得不是你们一个人在战斗，我们是一个方阵的，因为我们也要跟杭州、上海等其他城市比赛。其他城市都有重点培养对象，我觉得我们一定会超过他们。最后，我希望通过我们一起的努力，在第二届大赛上北京经纪人拿奖。
银行知识方面，大家完全不需要担心。我主要是想了解一下大家基本的业务熟知情况。接下来我会让我的同事留下联系电话。对培训方面、活动方面，包括拉票等等方面，我们还是可以进行一些互动。最终的结果是希望能体现出北京赛区的水平。
部分，在银行知识方面准备了几个简单的问题。请大家积极抢答，如果答对我们会发一些小奖品。
问题：如果借款人想申请贷款三十年的三年期气球贷，假设贷款人在贷款期限内不提前还款，以下哪几种还款方式最节省利息？等额本息法、等额本金法和双周供。
回答：双周供。
回答正确。
问题：借款人以他父亲名下的房产做抵押向我行申请循环贷，根据我行的现贷政策，能不能办理？请回答。
回答：可以。
回答错误。答案是不能办理。在我策循环贷的借款人必须与房屋的产权人严格一致。但是以夫妻中另一方名下的房产做抵押的除外。刚才说的是他父亲，这就是抵债不一的情况。下面的题目可能会难一些。
问题：从去年以来，当局通过利率调控按揭贷款，按揭贷款第二套住房要提高首付和利率。最严格的当局的政策，如何对第二套房进行认定？大家可以基本说清楚就可以。请回答。
回答：以家庭为单位，如果以前没有贷款，以直系亲属或者爱人为单位。首付要提高到40％，利率提高10％。
你回答对了其中一点，也可以给一个小礼品。
问题：以家庭为单位，家庭成员怎么界定？家庭成员都是什么人？请回答。
回答：家庭成员界定是以夫妻和未成年子女为准。
回答正确。以家庭为单位认定，家庭成员只包括借款人及配偶和未成年子女。成年子女可能是另外一个家庭。这是当局的官方意见。
问题：从利息的角度来看，双周供与按月递减还款都是为了客户节省利息。但对客户的还款压力是不同的。双周供避免了递减还款法前期压力较大的缺点。是否正确？请回答。
回答：正确。
回答正确。双周供和递减还款法相比，确实都是减少利息。递减还款法也叫等额本金还款法，先还银行的多，后还的少。等额本息还款法，每次还月供一样，前期利息还得多，本金还得少。我们比较双周供和递减还款法，都省利息，但是最后结果不一样。双周供的还款压力是一样的，每两周还一次和每一个月还一次，还的金额基本一致。这样还款压力和正常的等额本息还款法基本一样。但是递减还款法，一般人还不起，它是越还越少。所以双周供产品既节省和利息，又适合月供承担能力。
积极抢答
问题：根据人民银行和银监会的规定，对购买首套自住房，且套型建筑面积在90平米以下的，贷款首付款的比例不得低于多少？请回答。
回答：应该是不能低于20％。
问题：对购买首套自住，且套型面积在90平米以上的，首付款比例是多少？请回答。
回答：30％。
问题：对于已利用贷款购买住房，又申请购房第二套住房的，贷款利率不得低于人民银行公布同期基准利率的多少？请回答。
回答：1.21倍。
问题：深发展气球贷产品适用的抵押物类型，主要是：楼龄不能超过多少年？请回答。
回答：15年。
问题：这个问题比较大，但是大家可以集思广益。中天置业总裁携款逃跑事件反映了哪些问题？请回答。
回答：主要反映了中介行业不健全。
是什么不健全？
回答：购房房款不健全。
还有补充吗？
回答：没有。
说中一点给一个奖品，说中两点给两个奖品。第二点，请回答。
回答：银行的操作风险管理有漏洞。
个是对二手房资金不严，挪用了客户资金。第二，银行在操作风险上有漏洞。还有一些其他原因。
第三点，请回答。
回答：我觉得对经纪行业的法律法规不健全。
第三点回答正确。还有没有补充？请回答。
回答：与个人素质有关系。
在我的标准答案上没有，但是这个是最核心的。就是这个人从根本上就有道德风险，不适合做这个行业的老总。
问题：大家知道DTI吗？就是收入和贷款支出比。假设月收入八千，你的月供五千，这就超过了当局要求的DTI。要求DTI不能大于多少？
回答：不能超过收入额的50％，不能超过贷款的55％。
大家在日常做贷款的过程中应该是知道的。但是DTI这个称呼，可能大家不太了解。
我们深发展和在座的各经纪公司，包括担保公司，这两三年来合作二手房业务的历史比较长。以前我们打交道比较多的是金融总监，管营销的老总。我们也曾经给各经纪公司，是品牌经纪公司的中层搞过培训，有的到郊外，有的是在大会场，有的是店长开会，给贷款专员做培训，给门店经理做培训，甚至还发过一些笔记本。但是我们今天与这么多经纪人直接见面机会很难得。所以我还是想借这个机会介绍我们行的个性产品。
问题：这个问题是，房龄超过多少年的普通住宅我行不受理其二手房按揭申请？请回答。
回答：25年。
深发产品介绍
下面我简单给大家介绍一下深发展的产品。我相信大家会有意想不到的效果。
06年2月份推出双周供产品，06年5月份推出循环贷，06年9月份推出存底贷、07年2月份推出气球贷，07年6月份出按揭信用卡。今年2月份对以前的几款主力产品进行了整合，以前这些产品双周供和气球贷是两种省息产品，选A就不能选B，是隔离开来的。后来我们通过系统研发，把这两种产品结合在一起，可以同时选择气球贷加双周供。
08年3月份推出了固定利率气球贷，固定利率贷款以前在有的银行推出，因为后来加息，银行不是很积极。因为银行也会承担利率上升的风险。后来我们针对二套房推出了固定利率气球贷。这与当局的要求是一致的，我们对1.1倍采取固定利率，假设未来一两年内升息，我们锁定了利率，再加息部分客户可以规避掉风险。据很多合作伙伴反馈，他们的二套房需求都把单子给了我们，可以为客户省一些利息。后来又推出了新的存抵贷的升级版。房贷组合新品整合了双周供、气球贷和存抵贷。
双周供最形象的比喻就是一块硬币分成两半，最后的效果大于一块钱。双周供就是把贷款还款方式从原来的每月还一次改为每月还两次。假设一个客户正常等额本金还款法，一个月还五千块钱。双周供每个月基本上就是两千五，一个月下来也是还五千块钱。他还的密度大，对银行还的快。银行利用了少占用资金，银行给了你这个产品，你就可以还得快，还得越快利息支出越少。毕竟是两个双周加起来是28天，一年下来比月供节省还款时间。假设一笔三十年的等额本息，用双周供还23年左右，等于少贷了7年。节省利息达到28％或者更多。还款压力基本不变。我举一个最简单的例子，以五十万的贷款为例。按照基准利率计算，7五年以上的利率7.83。最后五十万贷三十年，双周供是1803，最后节省22万左右的利息。贷款期限越长升息的效果可以先得更透彻。
存抵贷是还款账户上的资金，将按照一定的比例对视作先还款。开本账户，放一天是按天计息。是对有的人，也许资金周转回来十万块钱，可以放在理财账户上，它的比其他要高，算出来可能会有3点几、4点几的利率。放一天，就按一天的折到账户里，这个账户就是用来还月供。对应了还款余额、对应的率、年率。比如一天回来一笔三十万的存款，如果放在银行做活期就是2160块钱的活期利息。如果放在理财账户，就是10915块钱。这一天放在活期账户上与放在房贷理财账户上，最后的效果会差八千多块钱。这对好多人是有意义的。放一天，就有一天的计息，放十天就有十天计息。因为以前可能要考虑老百姓实际回来多少钱，我们对五到二十万进行了重点提升。以前可能二十万以上、三十万以上的利率比较高。后来发现五到二十万的资金最集中，所以就提高了这部分的率。
气球贷这个产品可能稍微麻烦一点。它是前期还的少，到最后一次还的多。这个产品就是一种还款方式，部分本金分期偿还，剩余本金一次性偿还。它的期限比较短，有三年期、五年期、十年期。三年的基准利率和五年的基准利率是不一样的，一个是7.74，一个是7.83，如果选择三年的就选择7.74。这个产品结合了大部分人的还款规律，可以选三年期相对较低的利率档次。利率标准低了，月供压力就减少。假设有人说选了三年或者五年，但是还不起。我们也为大家设计了方法，只要五年或者三年期间还款信用记录是正常的，工作情况没有明显恶化。如果是选择五年，到了五年后还需要，我们还可以再继续做五年。只要信誉是正常的，到期融资、还款无忧。大家不要有这个担心。最后的省息效果，从结果来看，它可以享受到比基准利率下浮18％。现在人民银行对利率的上下限管理，下限15％，上限不封顶。我们这个产品的最后效果是可以达到18％。
固定利率气球贷是针对二套房锁定利率。假设今年做了固定利率，明年加息、后年加息，以五十万举例，差八千九百多的利息支出。
我周边用过这些产品的朋友都觉得很好，因为就是节省了利息。像我本人，这几个产品我都用了。最后可以享受到的产品。真正把这个产品介绍好，让老百姓体会到实惠就是靠各位经纪人。我们去年也进行过一些营销方面的工作，当时给重要的经纪公司的经纪人、门店经理配了笔记本。希望大家回去把这个工作深入下去，让我们一起使这个行业越来越规范，为客户提供更好的服务。希望通过这次经纪赛与大家建立更好的联系。谢谢大家！
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银行知识要点，大家不要担心，其实简单。我是深圳发展银行北京分行个人信贷部的。刚才我听到大赛介绍，觉得有吸引力的。经过核实有九千多人参加比筛，北京有将近一千人参加。各大品牌公司的经纪人都是榜上有名。应该说既是竞争激烈，但我更觉得无论从人员上，还是从活动来说，从各方面因素来讲北京选手获奖机会应该更多。我觉得不是你们一个人在战斗，我们是一个方阵的，因为我们也要跟杭州、上海等其他城市比赛。其他城市都有重点培养对象，我觉得我们一定会超过他们。最后，我希望通过我们一起的努力，在第二届大赛上北京经纪人拿奖。
银行知识方面，大家完全不需要担心。我主要是想了解一下大家基本的业务熟知情况。接下来我会让我的同事留下联系电话。对培训方面、活动方面，包括拉票等等方面，我们还是可以进行一些互动。最终的结果是希望能体现出北京赛区的水平。
部分，在银行知识方面准备了几个简单的问题。请大家积极抢答，如果答对我们会发一些小奖品。
问题：如果借款人想申请贷款三十年的三年期气球贷，假设贷款人在贷款期限内不提前还款，以下哪几种还款方式最节省利息？等额本息法、等额本金法和双周供。
回答：双周供。
回答正确。
问题：借款人以他父亲名下的房产做抵押向我行申请循环贷，根据我行的现贷政策，能不能办理？请回答。
回答：可以。
回答错误。答案是不能办理。在我策循环贷的借款人必须与房屋的产权人严格一致。但是以夫妻中另一方名下的房产做抵押的除外。刚才说的是他父亲，这就是抵债不一的情况。下面的题目可能会难一些。
问题：从去年以来，当局通过利率调控按揭贷款，按揭贷款第二套住房要提高首付和利率。最严格的当局的政策，如何对第二套房进行认定？大家可以基本说清楚就可以。请回答。
回答：以家庭为单位，如果以前没有贷款，以直系亲属或者爱人为单位。首付要提高到40％，利率提高10％。
你回答对了其中一点，也可以给一个小礼品。
问题：以家庭为单位，家庭成员怎么界定？家庭成员都是什么人？请回答。
回答：家庭成员界定是以夫妻和未成年子女为准。
回答正确。以家庭为单位认定，家庭成员只包括借款人及配偶和未成年子女。成年子女可能是另外一个家庭。这是当局的官方意见。
问题：从利息的角度来看，双周供与按月递减还款都是为了客户节省利息。但对客户的还款压力是不同的。双周供避免了递减还款法前期压力较大的缺点。是否正确？请回答。
回答：正确。
回答正确。双周供和递减还款法相比，确实都是减少利息。递减还款法也叫等额本金还款法，先还银行的多，后还的少。等额本息还款法，每次还月供一样，前期利息还得多，本金还得少。我们比较双周供和递减还款法，都省利息，但是最后结果不一样。双周供的还款压力是一样的，每两周还一次和每一个月还一次，还的金额基本一致。这样还款压力和正常的等额本息还款法基本一样。但是递减还款法，一般人还不起，它是越还越少。所以双周供产品既节省和利息，又适合月供承担能力。
积极抢答
问题：根据人民银行和银监会的规定，对购买首套自住房，且套型建筑面积在90平米以下的，贷款首付款的比例不得低于多少？请回答。
回答：应该是不能低于20％。
回答正确。
问题：对购买首套自住，且套型面积在90平米以上的，首付款比例是多少？请回答。
回答：30％。
回答正确。
问题：对于已利用贷款购买住房，又申请购房第二套住房的，贷款利率不得低于人民银行公布同期基准利率的多少？请回答。
回答：1.21倍。
回答正确。
问题：深发展气球贷产品适用的抵押物类型，主要是：楼龄不能超过多少年？请回答。
回答：15年。
回答正确。
问题：这个问题比较大，但是大家可以集思广益。中天置业总裁携款逃跑事件反映了哪些问题？请回答。
回答：主要反映了中介行业不健全。
是什么不健全？
回答：购房房款不健全。
还有补充吗？
回答：没有。
说中一点给一个奖品，说中两点给两个奖品。第二点，请回答。
回答：银行的操作风险管理有漏洞。
回答正确。
个是对二手房资金不严，挪用了客户资金。第二，银行在操作风险上有漏洞。还有一些其他原因。
第三点，请回答。
回答：我觉得对经纪行业的法律法规不健全。
第三点回答正确。还有没有补充？请回答。
回答：与个人素质有关系。
在我的标准答案上没有，但是这个是最核心的。就是这个人从根本上就有道德风险，不适合做这个行业的老总。
问题：大家知道DTI吗？就是收入和贷款支出比。假设月收入八千，你的月供五千，这就超过了当局要求的DTI。要求DTI不能大于多少？
回答：不能超过收入额的50％，不能超过贷款的55％。
回答正确。
大家在日常做贷款的过程中应该是知道的。但是DTI这个称呼，可能大家不太了解。
我们深发展和在座的各经纪公司，包括担保公司，这两三年来合作二手房业务的历史比较长。以前我们打交道比较多的是金融总监，管营销的老总。我们也曾经给各经纪公司，是品牌经纪公司的中层搞过培训，有的到郊外，有的是在大会场，有的是店长开会，给贷款专员做培训，给门店经理做培训，甚至还发过一些笔记本。但是我们今天与这么多经纪人直接见面机会很难得。所以我还是想借这个机会介绍我们行的个性产品。
问题：这个问题是，房龄超过多少年的普通住宅我行不受理其二手房按揭申请？请回答。
回答：25年。
回答正确。
深发产品介绍
下面我简单给大家介绍一下深发展的产品。我相信大家会有意想不到的效果。
06年2月份推出双周供产品，06年5月份推出循环贷，06年9月份推出存底贷、07年2月份推出气球贷，07年6月份出按揭信用卡。今年2月份对以前的几款主力产品进行了整合，以前这些产品双周供和气球贷是两种省息产品，选A就不能选B，是隔离开来的。后来我们通过系统研发，把这两种产品结合在一起，可以同时选择气球贷加双周供。
08年3月份推出了固定利率气球贷，固定利率贷款以前在有的银行推出，因为后来加息，银行不是很积极。因为银行也会承担利率上升的风险。后来我们针对二套房推出了固定利率气球贷。这与当局的要求是一致的，我们对1.1倍采取固定利率，假设未来一两年内升息，我们锁定了利率，再加息部分客户可以规避掉风险。据很多合作伙伴反馈，他们的二套房需求都把单子给了我们，可以为客户省一些利息。后来又推出了新的存抵贷的升级版。房贷组合新品整合了双周供、气球贷和存抵贷。
双周供最形象的比喻就是一块硬币分成两半，最后的效果大于一块钱。双周供就是把贷款还款方式从原来的每月还一次改为每月还两次。假设一个客户正常等额本金还款法，一个月还五千块钱。双周供每个月基本上就是两千五，一个月下来也是还五千块钱。他还的密度大，对银行还的快。银行利用了少占用资金，银行给了你这个产品，你就可以还得快，还得越快利息支出越少。毕竟是两个双周加起来是28天，一年下来比月供节省还款时间。假设一笔三十年的等额本息，用双周供还23年左右，等于少贷了7年。节省利息达到28％或者更多。还款压力基本不变。我举一个最简单的例子，以五十万的贷款为例。按照基准利率计算，7五年以上的利率7.83。最后五十万贷三十年，双周供是1803，最后节省22万左右的利息。贷款期限越长升息的效果可以先得更透彻。
存抵贷是还款账户上的资金，将按照一定的比例对视作先还款。开本账户，放一天是按天计息。是对有的人，也许资金周转回来十万块钱，可以放在理财账户上，它的比其他要高，算出来可能会有3点几、4点几的利率。放一天，就按一天的折到账户里，这个账户就是用来还月供。对应了还款余额、对应的率、年率。比如一天回来一笔三十万的存款，如果放在银行做活期就是2160块钱的活期利息。如果放在理财账户，就是10915块钱。这一天放在活期账户上与放在房贷理财账户上，最后的效果会差八千多块钱。这对好多人是有意义的。放一天，就有一天的计息，放十天就有十天计息。因为以前可能要考虑老百姓实际回来多少钱，我们对五到二十万进行了重点提升。以前可能二十万以上、三十万以上的利率比较高。后来发现五到二十万的资金最集中，所以就提高了这部分的率。
气球贷这个产品可能稍微麻烦一点。它是前期还的少，到最后一次还的多。这个产品就是一种还款方式，部分本金分期偿还，剩余本金一次性偿还。它的期限比较短，有三年期、五年期、十年期。三年的基准利率和五年的基准利率是不一样的，一个是7.74，一个是7.83，如果选择三年的就选择7.74。这个产品结合了大部分人的还款规律，可以选三年期相对较低的利率档次。利率标准低了，月供压力就减少。假设有人说选了三年或者五年，但是还不起。我们也为大家设计了方法，只要五年或者三年期间还款信用记录是正常的，工作情况没有明显恶化。如果是选择五年，到了五年后还需要，我们还可以再继续做五年。只要信誉是正常的，到期融资、还款无忧。大家不要有这个担心。最后的省息效果，从结果来看，它可以享受到比基准利率下浮18％。现在人民银行对利率的上下限管理，下限15％，上限不封顶。我们这个产品的最后效果是可以达到18％。
固定利率气球贷是针对二套房锁定利率。假设今年做了固定利率，明年加息、后年加息，以五十万举例，差八千九百多的利息支出。
我周边用过这些产品的朋友都觉得很好，因为就是节省了利息。像我本人，这几个产品我都用了。最后可以享受到的产品。真正把这个产品介绍好，让老百姓体会到实惠就是靠各位经纪人。我们去年也进行过一些营销方面的工作，当时给重要的经纪公司的经纪人、门店经理配了笔记本。希望大家回去把这个工作深入下去，让我们一起使这个行业越来越规范，为客户提供更好的服务。希望通过这次经纪赛与大家建立更好的联系。谢谢大家！