以房养老是什么意思 这种模式适合哪些老人

很多人可能是次听到“以房养老”这个名词，其实这是从去年开始兴起的一个概念。通俗一点讲，就是利用手上现有的房产进行抵押，来获得养老金的一个养老模式。这种模式早已经在西方国家盛行起来了。我国的该政策于2014年上半年在范围内推行。这一政策的出台引来了很多人的热议。

什么是以房养老，“以房养老”俗称“倒按揭”，就是依据拥有资源在自己一生优化配置的理论，利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对广大老年人拥有的巨大房产资源，尤其是人们死亡后住房尚余存的价值，通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现，实现价值上的流动，为老年人在其余存生命期间，建立起一笔长期、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。

以房养老的理念之下则聚集了众多的具体操办模式，据我们大致归纳可包容30种，倒按揭只是其中为典型也为复杂的一种，并非一定要将以房养老等同于倒按揭。据我们的广泛调研和深入研讨，以房养老的各种操作模式可分为金融行为和非金融行为，前者运作复杂，必须通过金融保险机构才得以顺利运营，包括倒按揭、售房养老和房产养老寿险等；后者的各种简易方法，则是老年人开动脑筋，再加上社会的有意倡导后，就完全可以自行操作，包括遗赠扶养、房产置换、房产租换、售房入院、投房养老、售后回租、招徕房客、异地养老、养老基地等。这些看上去大相径庭的做法，其实都可以实现以房养老的大目标。

以房养老的模式在西方国家已经发达。全的国家在养老问题上都面临着和中国一样的形势。从目前的三种养老方式来看：种是社会养老。养老金只够吃饱。第二种是养儿防老。但目前中国已迎来“421”的倒金字塔时代。即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构位，4个父母、小夫妻2人和1个小孩。已让年轻人不堪重负，养儿防老越来越难。第三种是自己养老：成了现实的一条出路。或许以房养老是一种必然现实的选择。

但是，与国外房地产大的区别在于，国外的产权归个人所用，而中国的住宅产权仅有70年。这就意味着倒按揭很可能玩到一半突然就要面临产权回收的风险。并且这种风险将是双向的。对于抵押房产的老人来说，可能会面临着产权到期，人活着“钱”花光了的问题。金融机构也承担着比较旧的房子到70年“大限”、获取的或许不足以支付养老金的风险。

其实该政策的实施对很多拥有传统观念的老年人而言具有很大的挑战，在中国人根深蒂固的想法中“但存方寸地，留于子孙耕”。很多老人都会选择在百年后将自己的 一切都留给自己的孩子。而现如今的政府的“以房养老”政策却要让老人将房屋抵押该银行，让自己辛苦一辈子也难以攒下一套房子让给别人。这也不时为该政 策所要面临的巨大阻力。但随着试点的推行表明也有不少的人是很赞成该政策的，一方面有了这项政策让一些老人的生活更加有保障，除了一般的养老保险外有了更 为高一点的生活补贴让生活能更有品质保证；另一方面也使得子女的负担得到了缓解和减轻。

记者在一家寿险公司看到了保监会下发的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》。根据意见，以房养老保险产品的投保人群限定为60岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。

认为，目前城镇化进程已经过半，很多家庭都有了住房，这意味着采取“以房养老”的办法是可行的。而以房养老概念的提出，也反映出政府对于我国进入老龄化社会后在养老问题上表现出来的复杂性和现实性的清醒认识，仅仅靠政府解决养老问题已经是力不从心。

认为，由于“以房养老”有一定的市场需求，要想推动试点顺利开展，一方面亟待试点细则“落地”，另一方面，还需要多宣传这个新生事物，转变传统的养老观念。哪怕在国外，“以房养老”也是“小众产品”。单纯依靠商业机构的“以房养老”并不能满足大众的养老需求，要化解我国面临的养老困局首先需要普惠式的基本养老产品。

任何政策的实行，都是需要和国情联系在一起的。从中国现在的老年化状态和421时代的行情来看，有些老人还是很适合以房养老这个模式的。“是对于孤寡老人、失庭，以房养老概念的推行阻力可能相对小一些，可行性高一些。”目前，我国正进入老龄化社会，社会养老压力加大，但养老保障体系却不完善，需要创新多种方式来丰富和补充养老保险体系，“以房养老”保险模式就是其中的一种。比如，对名下有两套房以上或是没有子女的、商业养老保险意识较强的老年人来说，是一项不错的选择。