商业贷款如何转住房公积金贷款

众所 ，公积金贷款利率要比商业贷款低，所以，很多有公积金的朋友，都会选择公积金贷款。但是针对于很多先开始没有公积金，商业贷款买房后又有了公积金的朋友，商业贷款如何转住房公积金贷款呢？这将是今天房天下的小编重点讲述的内容，在此之前，还是先对商业贷款和公积金贷款有个基本的认识吧！

商业贷款和公积金贷款

商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款,一般为短期贷款,通常为9个月,多不超过一年,但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分,一般占贷款总额的三分之一以上。

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。

将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金的债权债务关系，因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金偿还贷款。商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等多方面存在差异，因此贷款一旦发放债权的转让就存在诸多问题。

比如贷款担保方式，借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保，而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保，两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接。对于已设定抵押登记的贷款，抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作。另外商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度是有上限规定的，即使债权转让存在可操作性，由于受到公积金贷款额度上限的影响，商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。

住房商业贷款转公积金贷款申请条件及步骤

1、申请人需要符合《住房公积金委托贷款实施细则》的相关规定，如本地户口、月收入充足等;

2、申请人已办理商业性贷款，有完整的贷款、产权证、契税证、抵押登记手续;

3、已向原按揭银行申请提前还贷并获得银行同意;

4、申请人具有良好的信誉，无连续二期以上贷款记录。

住房商业贷款转公积金贷款流程

1、借款人在公积金贷款申请地工作申请贷款时公积金处于正常缴存状态 。

2、申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满12个月含12个月以上 。

3、申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力 。

4、申请人同意提供认可的贷款保证方式 。

5、申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务。

6、商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续 。

7、商业贷款正常还款年含年以上且无还款记录。

8、组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。

9、商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款 。

目前有些地区还没有实现商业贷款转公积金贷款，如果申请办理需要提前咨询当地公积金管理。

不支持商业贷款转公积金贷款怎么办

1.“先还后贷”模式，申请人在《惠州市商转公贷款额度确认书》规定时间内自筹资金还清商业贷款，到房产主管机构办理房产抵押权人变更，到担保公司办理“商转公”履约担保手续，凭《惠州市商转公贷款额度确认书》等贷款材料办理住房公积金贷款。

2.以贷冲贷模式，申请人将商贷本息余额大于商转公贷款额度的差额提前还清，凭贷款材料到担保公司办理贷款履约担保手续，担保公司将拟发放“商转公”贷款金额划入申请人还款账户，并监督申请人还清商贷，到房地产主管机构办理房地产抵押权人变更手续。

住房公积金贷款所需要支付的利息要远比商业贷款低，也就相应的减少了以后每个月的月供，对于现在的工薪阶级来说，是一个很大的诱惑，只要带上房贷申请资料，就可以办理房屋贷款了。而且住房公积金贷款属政策性贷款，利率较商业性住房贷款低，开办住房公积金转按业务，减轻职工的还款压力，将进一步提高职工的购房支付能力。同样的贷款金额、贷款年限和还款方式，转住房公积金贷款后与商业性住房贷款相比能节省不少的利息支出。