房贷技巧：办理房贷时必须清楚的10个问题

很多人都是房奴一族，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经;虽然房贷苦，但如何办理房贷却大有讲究，掌握了房贷技巧，往往可以四两拨千金。只有在清楚了这10个问题以后，你才能很好的比较不同银行的房贷产品。

1.房贷的利率

在办理房贷之前，你要清楚的了解房贷的利率。因为，在美国，由于房贷的利率受到的限制很少，所以变化很快。而且，对于不同信用的客户来说，同一家银行提供的房贷利率也是不同的，如果你的信用度并不是的那种人，你不一定可以得到的利率。

在中国，房贷的基准利率是由中国人民银行统一规定的，各银行可以根据贷款人的实际情况进行浮动，可以下调15%，也就是说，如果你的资信良好，可以得到银行房屋贷款八五折的优惠，对于大多数普通购房者来说，这是一笔不小的节约，因此，购房者在办理房贷前，要了解各大银行在利率优惠上的条件，这样才能选择到最有利的利率。

比较房贷利率，在美国，主要是比较不同银行房贷的预定年利率，它一般会比原始的利，因为它包括了一些费用在其中。不过，需要注意的是：银行广告上的预定年利率可能会误导你，因为贷款银行并不一定会在计算预定年利率时，把会收取的费用加进来，所以，消费者在比较的时候不能把这一利率和加入了费用的利率作比较。

在中国，除了房贷的利率外，购房者还要支付很多其他的费用，如公证费、保险费等，所以，在选择房贷的时候，还要仔细比较这些费用收取的多少。

2.你所支付的价款和获得的优惠

贷款银行可能会通过收取房贷预付利息来降低你的贷款利息，或者提供其他的优惠，而实际上这些所谓的优惠对你一点好处都没有。所以，你要了解你最终会支付多少钱，又会得到什么优惠。

3.借款手续费是多少

在办理房贷的时候，贷款银行和其他相关机构会向你收取各种手续费和服务费，你要尽可能的了解这些费用的收取原因。在美国，一般贷款银行会在批准贷款的3天内向你提供借款手续费的详单。而在中国，一般你只会被通知交某项款项，如果你不详细询问，通常都不会知道所交费用的收取原因的，在这其中你可能交了很多根本不需要交的费用，所以，对这一点的了解更加重要。想要详细了解贷款须交纳的费用，请点击进入"房贷入门知识"，查看相关文章。

4.如何选择固定利率房贷及其代价

如果你选择的是浮动利率房贷，那么它就会随着银行利率的调整而不断变化。如果你想把房贷利率固定在某个基准点，来减少加息带来的损失，那么你就要选择固定利率房贷。你要向你的贷款银行了解它是否提供固定利率的房贷产品，而选择它需要付出的代价又是什么(通常固定利率房贷的利率要高于浮动利率)。

5.提前还贷是否存在罚金

很多银行都设置了提前还贷的罚金。在美国，有些罚金是贷款数的1%，有些是收取6个月的利息，有些则只有你申请再融资或者交付了至少20%的贷款额才肯接受申请，也有些银行会给接受提前还贷罚金的购房者提供更低的利率。在中国，虽然银行现在还不收取提前还贷的罚金，可是如果购房者想要办理提前还贷却困难重重。

6.需要交纳的房贷首付款的额

在美国，你所能获得的房贷利率和条款还与你所缴纳的首付款有关，一般的首付款是支付额的3%~20%。你交纳的首付款越多，获得的利率就会越优惠。如果你的房贷资金交得快，还会获得免费的房贷险。

7.申请房贷所需要的条件

房贷的申请会关系到你的收入、工作性质、资产状况、负债情况和信用记录。在美国，首次购房者的房贷、VA贷款和其他有政府资助的房贷会比一般房贷更容易申请。在中国，首次购房者的房贷也会比较容易通过审核，并且可以得到八五折的优惠利率，不同于美国的是，中国的政策性房贷----公积金贷款要远比商业贷款审批严格，手续也复杂得多。

8.需要提供的资料文件

大部分贷款银行在审批贷款的时候，都会要求你提供收入、资产证明和其他一些银行要求的资料。在美国，拥有好的信用记录的购房者可以不用提供证明文件，不过他们需要交很高的首付款，承受更高的利率。在中国，银行对于客户，如公务员等，在手续上也会有所简化。

9.房贷审批的时间

房贷的审批时间取决于很多因素。如果你的贷款银行刚涉足房贷领域，相关的保险公司也是新手，查证需要花很多时间，评估进展的也很慢，在贷款过程中还有很多其他的问题，那么贷款银行可能会说两周才能办好。美国房贷的审批时间大部分的情况下是45~60天，在中国，房贷的审批时间一般是一个月左右，所以，你要他们给你一个最晚的时间承诺。

10.影响房贷审批的因素

如果你向贷款银行提供了完整、准确的信息，房贷的审批应该会很快。不过，如果保险公司发现了你的信用有问题，审批就会被拖延了。在你申请贷款的这段时间，如果你的某些情况发生了变化，如工作的变动、薪水的升降、负债的增加、婚姻状况的变化等，都要告知贷款银行，这样才不会影响你的审批进度。

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