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什么情况不适合提前还贷

房天下北京二手房网 2015-10-13 15:26:00  来源:房天下 |
[提要]什么情况不适合提前还贷,在开始考虑提前还贷的时候,很多人就琢磨起这个问题了。的确,是有一部分人,由于自身情况的不同,是不适合提前还贷的。

购房者在成功申请取得房贷之后,就开始了漫长的还贷之路,除了要先支付首付款之外,购房者还需要每个月支付利息。面临的压力也是可想而知的,所以很多人为了减去这份压力,在手头资金充足的情况下,就会考虑提前还贷。但并不是人都适合提前还贷的,提前还贷划算的情况也并不适合人群。

提前还贷

享受七折或其他优惠利率的

中国银行信贷部工作人员表示,如果是第一套房,而且还享受7折利率的,就不要考虑房贷提前还款了,就近五年房贷情况,按2010年房贷利率来看,加息前五年期以上贷款基准利率是5.94%,7折就是4.16%,即使第一次加息后打完7折也只有4.298%,这是低的贷款利率了。按这样的加息幅度,就算再加两次也不高。如果选择提前还贷,除非以后不再贷款,否则再贷款购房,就会被判定为二套房贷,利率为基准利率的1.1倍,可谓得不偿失。

但是对于二套房贷,利率按照1.1倍计算,加息后的利率就达到6.754%左右的年利率,银行相关人员表示,如果手头有资金,可考虑部分提前还贷。除了考虑利率因素,还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素。

等额本息还款年数接近中期

理财人员指出,有两类贷款者不宜提前还贷,其中一种是使用等额本息还款法的借款人,还款年数已接近中期,这时选择提前还款不太适合。理财人员解释,等额本息还款法是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。

如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

等额本金还款期超过1/3

第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户,并且还款期已经超过了1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。

手上还有其他理财项目

提前还贷

理财还表示,如果手头有其他理财项目,如股票、基金、债券等,收益于贷款利率,借款人也完全没有必要选择提前还贷,大可将资金用于。如果借款人只是将资金存于银行,近期内无计划,按照加息后的存贷款利率,五年期的存款年利率为4.2%,而同期的贷款利率则为6.14%,存贷利差较大,这种情况与其存入银行,还不如选择提前还贷。

公积金贷款没必要提前还

除了商业贷款之外,公积金贷款利率也有所上调,五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%,五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%,而加息后,3年期银行定期存款利率为3.85%,“倒挂”0.35个百分点,5年期定存利率为4.2%,“倒挂”0.15个百分点。因此,对于目前有公积金贷款的市民,没有必要提前还贷。相比之前与商业贷款的利息差距,公积金在加息以后的利率更加明显,购房者尤其是二套房贷款的客户,可以优先选择公积金贷款。

公积金贷款允许提前还款,而且提前还的都算作本金。正在还公积金贷款的职工如果想减少后期利息支出,可以一次性或者分数次提前还。

因此,在申请提前还贷之前,还需要认真结合一下自己所处的形势,不要盲目追风。提前还房贷的方法主要分为两种,一种是提前部分还款,一种是提前还清贷款。在提前还贷所投入的成本要多于每月还款总和时,借款人成本支出将会多出很多,建议不要提前还贷。

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