房贷利率下调 提前还贷划算吗？

手头有流动资金，现在提前还贷划算吗?据调查，目前针对无抵押个人款，银行收取未还金额的5%的手续费，对于提前还贷者而言成本不低。因此，对于采取等额本息还款方式时间已经过了一半的市民来说，提前还贷意义不大。

年末，不少无抵押个人款者希望提前还贷，将身上背的债务略微减轻。但记者调查发现，目前市场上多家银行收取未还金额的5%的手续费，对于提前还贷而言这成本不低。目前，几家银行无抵押个人款都是采取等额本息还款方式。

理财表示，提前还贷需精打细算，对于采取等额本息还款方式期限已经过了一半的市民来说，提前还贷已经“无利可图”;相反如果期限还没过半，则提前还贷依然划算。

执行新利率，算算你每月省多少。

虽然不同的房贷，在降息以后月供变化不一样，但是通过事例也可以看看降息带来的月供变化情况。

以贷款余额50万元，贷款期限还有20年，等额本息还款为例：

种情况：今年6月8日以前办理的个人房贷，现在执行的基准利率为7.05%，月供为3891.52元。在元旦节开始降息以后，执行的基准利率为6.55%，月供将降至3742.6元。

这笔房贷的月供将减少近149元。

第二种情况：今年6月8日至7月5日办理的个人房贷，现在执行的基准利率为6.80%，月供为3816.7元。在元旦节开始降息以后，执行的基准利率为6.55%，月供将降至3742.6元。

这笔房贷的月供将减少74.1元。

市场：提前还款收5%手续费

记者在广州市场上了解到，目前开展无抵押个人款业务的银行并不多。外资银行中有花旗、渣打，中资银行有平安、广发、邮政等。各家银行贷款额度为50万元，贷款期限为5年，贷款年利率在15%左右。虽然各家银行对贷款人的要求有所不同，但总体来说要求都比较高。

值得注意的是，各家银行对于提前还贷的客户都会收取一笔不小的手续费，据记者了解，一般这笔手续费为剩余贷款本金的5%。

比如花旗银行公告称，自2012年11月15日起，提前还贷手续费统一调整为剩余贷款本金的5%，其他费用维持不变，以上调整只针对2012年11月15日当天及之后提交贷款申请的客户。

渣打银行的工作人员告诉记者，该行对于提前还贷将收取未还贷款本金的5%的手续费，为500元。平安银行同样也会收取未还贷款本金5%的手续费。

此外，如果提前还款，还有一些银行则会收取几个月的罚息费用作为手续费。

比如，广发银行的工作人员表示，如果贷款未满六个月就提前还贷的，将收取3个月利息;此外贷款期限内每个月的账户管理费也将照常收取。该工作人员表示，综合各种费用，该行无抵押个人款的月利息率在1.7%~1.8%左右(折合年利率约21%)，而账户管理费约占月利息的60%，即账户管理费的年利率在12%左右。

业内：银行不欢迎提前还款

有客户质疑称，这类贷款的利率本身就是比较高的，提前还贷手续费为何还这么高?

央行实时公布的基准贷款利率为年利息5.6%~6.5%之间，而无抵押个人款的利率普遍在15%左右，是基准利率的2倍以上。这么高手续费不是断了提前还贷的路吗?

有银行业内人士表示，因贷款期限是银行和客户约定达成协议的，如果客户提前还贷相当于违约，银行因此会收取一定的违约金。

该银行业内人士告诉记者，向提前还贷的客户收取费用，主要是由于银行重新安排资金的成本及修改合同等工本费，如何核定要根据各家银行的情况来制订。一般而言，一笔贷款重新收回之后并不能马上重新发放。此外，银行收取较高手续费也是希望能更多地守住客户。

一位银行个贷部人员直言，“对于银行来讲，并不欢迎提前还贷，除了会少收取利息之外，重新审核、核算再放款的成本都不低。”

案例：等额本息方式还贷时间未过半提前还款仍划算

陈先生今年2月因新房装修，急需一笔现金，于是从某银行通过无抵押个人款了20万元，月息在1.8%左右，折合年息约21.6%，借期为两年。该笔借款采用等额本息的还款方式，也就是说，陈先生现在每月需要向银行还款1万元左右。

由于陈先生该笔借款的利息较高，今年公司发了年终奖后，手头上多了一笔流动现金，而最近又无门，因此他希望提前将“欠债”还清，也好减轻一些利息负担。不过，当他向银行提出要提前还贷时，银行表示，陈先生需交纳违约金，即要收取还款余额的5%作为手续费。

记者帮陈先生算了一笔账，陈先生至今共还了8个月的贷款，约8万元。按照他当初所签的合约，若提前还款，需支付前8个月的利息，以及欠款余额本金的5%作为罚息。

按照陈先生的情况，他目前尚欠银行的本金约为12万元，即需缴纳的罚息(违约金)约为：12万×5%=6000元，加上之前已付的前8个月的贷款利息：20万×1.8%×8=28800元。也就是说，陈先生若提前还款，共需向银行支付34800元左右的利息。

而按照正常借款期限来还款，陈先生两年共需向银行支付48068元的利息。这么算下来的话，陈先生若提前还贷还是可以省下一部分利息的。

提醒：银行推优惠 目前贷款成本比年初下降

目前，据记者了解，多数银行无抵押个人款都是采取等额本息的还款方式，那什么情况下提前还款划算?

理财提示，由于个人无抵押款的利率一般较高，尤其是对于像陈先生那种情况，由于是在今年央行降息之前贷的款，而目前市场借贷利率已经普遍下行了，因此提前还款很有必要。“目前市场上一些银行的无抵押个人款利率比之前要低了一些，不少银行都推出了优惠折扣，有些银行针对客户甚至可以给到月息0.7%~0.9%。对于客户来说，现在的贷款成

本比年初下降了不少。”该指出。

不过，上述理财也指出，对于那些还款时间已经过了一半的市民来说，提前还款就没有多大必要。因为等额本息还款的还款利息支出通常集中在还款初期。而对于那些等额本息已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。

提前还贷选对还款方式才比较划算：

1、全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退;

2、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这种方式所节省的利息较多;

3、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担，但节省程度低于第二种;

4、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多;

5、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。

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